Как взять кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит: особенности и риски

Залоговый кредит — разновидность потребительского кредита со своими особенностями. Разбираемся, какие достоинства и недостатки есть в этом варианте займа и каковы риски потерять заложенное имущество.

Получение залогового кредита

Если вам нужна крупная сумма наличными на любые цели, вы можете взять кредит под залог недвижимости. Рассказываем, в чем разница между таким кредитом и потребительским, и как получить кредит под залог недвижимости в СберБанке.

Порядок оформления залогового кредита зависит от банка и обычно включает проверку заёмщика и имущества, которое выступает в роли залога. Какие документы нужно предоставить и как быстро можно получить деньги — рассказываем в этой статье.

Причины взятия кредита под залог квартиры или дома

Среди основных причин, по которым люди решают взять кредит под залог жилья, можно выделить:

• Покупка недвижимости или автомобиля
• Развитие бизнеса
• Приобретение оборудования

Эти и другие задачи, требующие значительных ресурсов, можно решить с помощью кредита с обеспечением. Для такой сделки кредитор и заёмщик оформляют кредитный договор и договор залога.

Договор залога на имущество

Банки и другие финансовые организации, выдающие займы, стараются минимизировать риски невозврата средств. Обеспечение (или залог) – это имущество, которое перейдет к кредитору, если клиент не выполнит обязательства.

Для заёмщика есть две хорошие новости. Первая заключается в том, что процентные ставки по договору с обеспечением, как правило, ниже, чем в случае с потребительским кредитованием без залога. Вторая – для заемщика мало что меняется, он также проживает со своей семьей в своей квартире. Продать, подарить или обменять на другое жилье не сможет до полного погашения кредита. После этого обременение снимается.

Преимущества и риски кредита под залог

Получение кредита под залог недвижимости стало одним из популярных способов решения финансовых вопросов. В этой статье рассмотрим основные достоинства и недостатки такого вида кредитования, а также ответим на часто задаваемые вопросы.

Правила оформления договора залога

Правила оформления договора залога регламентируются Гражданским кодексом РФ. Согласно законодательству, залогом может служить любое имущество.

Виды имущества под залог

В качестве предмета договора залога имущества часто выступают:

• недвижимость
• транспортные средства
• ценные бумаги
• драгоценные металлы
• товары в обороте

Некоторые кредиторы также принимают в залог права требования, вещные права и исключительные права, такие как права на интеллектуальную собственность.

Условия договора залога

Главное условие заключения договора залога — обеспечение, передаваемое в залог, должно по стоимости превосходить сумму кредитных средств с учетом процентов.

Договор залога на квартиры

Один из распространенных вариантов обеспечения кредита — договор залога недвижимости.

Что такое кредит под залог недвижимости?

Кредит под залог недвижимости представляет собой крупный кредитный продукт, который предоставляется под залог недвижимости.

Преимущества кредита под залог недвижимости

• Большие суммы кредита
• Возможность использования средств на различные цели
• Уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита

Пример

При оформлении кредита на 2 000 000 ₽:

• Без залога: срок до 5 лет, ежемесячный платеж от 36 900 ₽
• Под залог недвижимости: срок до 15 лет, ежемесячный платеж от 14 750 ₽

Процесс залога недвижимости

Оформление залога на недвижимость проходит через Росреестр и контролируется государством. После полного погашения кредита, залог снимается.

Условия кредита под залог недвижимости

Условия кредита под залог недвижимости в Тинькофф зависят от данных заявки и кредитной истории заемщика. Ставка будет известна до заключения договора.

Преимущества кредита в Тинькофф

• Гибкие условия кредитования
• Возможность увеличения срока кредита для уменьшения платежей
• Удобное оформление кредита через мобильное приложение.

Скорость получения кредита

Банк рассматривает заявку в течение дня. В редких случаях может потребоваться больше времени. Кредитные деньги обычно поступают на карту сразу после регистрации залога в Росреестре, что занимает около 5 рабочих дней.

Быстрое получение денег

Некоторым клиентам может быть одобрена частичная выдача средств практически сразу после встречи с представителем банка и подписания документов.

Возможность снизить ежемесячный платеж

Залог недвижимости позволяет оформить кредит на срок до 15 лет. Чем длительнее срок кредита, тем ниже будет ежемесячный платеж.

Простое оформление заявки

Для оформления заявки понадобятся только паспорт и СНИЛС. Не нужно собирать справки и регистрировать залог, банк сделает это за вас.

Кредит на любые цели

Не нужно объяснять, зачем вам нужны деньги.

Кто может взять кредит с обеспечением?

Вы сможете получить кредит под залог недвижимости, если:

• Сами являетесь собственником залогового имущества или у вас есть согласие собственника на залог.
• Вам не больше 70 лет на момент окончания срока кредита или у вас есть созаемщик моложе 70 лет.
• Дополнительный заемщик несет ответственность по кредиту.

На что можно потратить залоговый кредит?

Вы можете использовать кредит под залог недвижимости на любые цели.

У меня уже есть кредит. Можно ли взять кредит под залог недвижимости?

Да, можно оставить заявку, даже если у вас есть другие кредиты.

Можно ли получить одобрение с плохой кредитной историей?

Каждая заявка рассматривается индивидуально, при этом наличие залога увеличивает шансы даже для клиентов с плохой кредитной историей.

Как оформить кредит под залог недвижимости

Чтобы получить кредит под залог недвижимости, нужно:

• Подать заявку
• Встретиться с представителем банка
• Подписать документы

Где можно получить кредит

Вы можете обратиться в Тинькофф для получения залогового кредита.

Кредиты под залог недвижимости: плюсы и минусы

Кредит под залог недвижимости могут выдавать как традиционные банки, так и микрофинансовые организации (МФО). Однако следует помнить, чем опасны кредиты под залог квартиры, полученные через МФО, поскольку в этом случае процентные ставки значительно выше, а условия менее прозрачны.

Собственность при кредите

Вы останетесь собственником недвижимости и можете распоряжаться ею по своему желанию. Однако некоторые действия будут требовать согласования с банком, например, значительные перепланировки или сдача недвижимости в аренду.

Подробнее в статье: У меня квартира в ипотеку: что я могу с ней делать

Кто может взять кредит

Залоговый кредит может получить любой владелец недвижимости. Если у вас нет собственности, можно использовать залог знакомого или родственника.

Если вам не хватает дохода на запрашиваемую сумму кредита, можно привлечь созаемщика. Однако сделки с созаемщиками под залог недвижимости проводят редко. Чаще созаемщики участвуют в ипотеке на покупку жилья.

Требования к заемщику

• Наличие документов, подтверждающих доход
• Кредитная история
• Возрастные ограничения на момент погашения кредита

Кредит под залог недвижимости может оказаться сложным для индивидуальных предпринимателей и владельцев бизнеса.

Проверка кредитной истории

При оформлении кредита банк обязательно проверит вашу кредитную историю. Лучше это сделать самостоятельно заранее, чтобы исправить возможные ошибки.

1. Получите кредитный отчет в бюро кредитной истории
2. Узнайте, где хранится ваша кредитная история
3. Исправьте ошибки, если они присутствуют

Чтобы увеличить вероятность одобрения кредита, необходимо исправить все выявленные проблемы. Обратиться за помощью в банк, чтобы исправить ошибки, также может быть хорошим шагом.

Помните о том, что запись о задолженности по кредиту может повлиять на вашу кредитную историю и кредитное будущее. Необходимо внимательно относиться к погашению кредитов и своевременным выплатам.

Можно оспорить ошибки через бюро. Но БКИ рассматривает заявление в течение 20 дней. Бюро делает запрос банку. Если тот подтвердит ошибку, то БКИ исправит недостоверные сведения, а если нет — бюро не имеет права ничего менять без судебного решения.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Как закроете, возьмите об этом справку для банка. Дело в том, что счет карты закрывается около месяца. И все это время карта считается активной в кредитной истории.

получить кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей. Это зависит от кредитной политики конкретного банка. Когда банк рассматривает заявку с плохой кредитной историей, он может как отказать, так и одобрить заявку, но повысить процентную ставку и сократить сумму займа, чтобы снизить свои риски. Но под залог больше шансов получить одобрение по обычному потребительскому кредиту.

Процедура оценки недвижимости в качестве залога

Оценка недвижимости является обязательным условием для получения кредита под залог. Она проводится аккредитованными оценщиками или специалистами банка и позволяет определить рыночную стоимость объекта. Этот показатель важен для банка, чтобы понять, какую сумму займа можно выдать заемщику.

Процесс оценки жилья может включать следующие этапы:

Какие дополнительные расходы могут возникнуть при оформлении кредита под залог недвижимости

Для получения кредита под залог недвижимости в Сбере можно оформить пакет услуг . Пакет услуг дает скидку на ставку по кредиту -1%. Также в него входят страхование жизни и здоровья, подписка СберПрайм.

Категории заемщиков, которым доступен такой вид кредита

Кредит под залог недвижимости доступен широкому кругу заемщиков, включая:

Как получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают только после регистрации залога в пользу банка.

Обычно сначала банк одобряет заемщика, потом объект залога. Но бывает, что одобряют залог и клиента одновременно — в таком случае кредит выйдет дороже на пунктов, а заемщик получит решение за и может сразу проводить сделку.

Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить. На этом шаге нужно получить одобрение как заемщику.

При положительном решении банк укажет общие условия: максимальную сумму, ставку, срок, условия страхования и список необходимых документов по залогу.

Шаг второй: соберите документы по недвижимости, которая оформляется как залог. Большинство документов у собственника недвижимости обычно на руках. Выписку из ЕГРН заемщик всегда может заказать онлайн и бесплатно за пару минут на сайте госуслуг. Оценку недвижимости заказывают в оценочной компании, аккредитованной при банке, или банк сам оценивает залог.

Шаг третий: оформите сделку. Банк заранее подготовит кредитный договор и вышлет его, чтобы клиент ознакомился с индивидуальными условиями. А с общими всегда можно ознакомиться заранее на сайте банка. К сделке нужно застраховать залог — это требование закона. Другие риски страхуют по желанию, но большинство банков увеличат ставку, если отказаться.

После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф Банке, личный визит в МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно. Так работает электронная регистрация сделки.

В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение.

Бывает, что документы для регистрации залога в МФЦ отвозит курьер банка, а заемщик выписывает ему нотариальную доверенность на подачу документов. Такая услуга стоит от 6000 до 11 000 ₽. Если у банка такие условия подачи документов на регистрацию залога, то отказаться от услуги нельзя.

В течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате. При электронной регистрации обременения могут зарегистрировать за дня.

Когда обременение наложено, документы нужно предоставить в банк. После этого — обычно через день — банк выдает кредит.

Чем залоговый кредит отличается от обычного

По некоторым кредитам банк требует от заемщика заложить определенный вид собственности: квартиру или другое имущество. Так банк получает дополнительные гарантии, что клиент вернет деньги.

На практике это выглядит так: заемщик оформляет договор, где указано имущество, которое переходит банку в том случае, если клиент перестает вносить платежи по кредиту. Когда есть такое обеспечение, можно рассчитывать на более выгодные условия займа: увеличенная сумма, сниженная процентная ставка и более длительный срок.

В целом залоговый кредит устроен, как ипотека. Но есть отличия.

Ипотечный кредит можно тратить лишь на покупку жилья. В этом случае гарантом возвращения денег для банка выступают купленные заемщиком квадратные метры: залогом становится новая квартира или дом.

При кредите под залог недвижимости гарантией для банка тоже становится квартира или дом, но кредитные деньги можно тратить свободно, на свое усмотрение. Например, купить автомобиль или сделать ремонт.

Какие документы нужны

Пакет документов состоит из двух частей — личных документов заемщика и бумаг по недвижимости, которая оформляется как залог.

Документы по заемщику. Сначала большинство банков одобряют клиента. Вот какие документы для этого нужны:

Документы по недвижимости. Вот какие бумаги потребуются:

Риски и возможные последствия кредитования под залог недвижимости

При взятии кредита под залог недвижимости заемщики сталкиваются с определенными рисками, среди которых:

Преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости

При оформлении кредита под залог квартиры или дома, жилье выступает в качестве обеспечения займа, что дает банку снизить риски и предложить более выгодные условия заемщику, такие как более низкие процентные ставки и длительный срок кредитования.

В чем отличие кредита под залог недвижимости от потребительского

Основное отличие между кредитом под залог недвижимости и потребительским кредитом заключается в том, что кредит под залог недвижимости обеспечивается недвижимостью, которая становится залогом для банка. Потребительский кредит, напротив, не требует предоставления какого-либо залога и выдается на основе кредитной истории и доходов заемщика.

Другие отличия между этими видами кредитов

Сумма кредита. Кредит под залог недвижимости может быть выдан на большую сумму, чем потребительский кредит, так как недвижимость обеспечивает банку большую степень гарантии возврата долга.

Процентная ставка. Обычно процентные ставки по кредитам под залог недвижимости ниже, чем по потребительским кредитам, так как риск для банка снижается за счет наличия залога.

Срок кредита. Срок кредита под залог недвижимости может быть более длительным, чем у потребительского кредита, что позволяет снизить ежемесячные платежи.

Назначение кредита. Потребительский кредит обычно выдается для покупки товаров и услуг — например, для покупки автомобиля. А кредит под залог недвижимости может использоваться для различных целей — включая покупку недвижимости, ремонт или рефинансирование существующего долга, путешествия и так далее.

Таким образом, в случае с нецелевым кредитом под залог недвижимости банк дает деньги, которые вы можете использовать как угодно. А в залог банк берет имеющуюся у вас недвижимость на время, пока вы не погасите кредит.

Также с кредитом под залог недвижимости можно получить от банка намного больше денег и выбрать для себя комфортный срок погашения — до 20 лет.

Процентные ставки и условия кредита под залог недвижимости

Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.

На февраль 2024 года ставки кредитов под залог недвижимости — около Эти ставки обычно действуют при оформлении страхования жизни, здоровья и объекта недвижимости. Без оформления страховки банк увеличит ставку на пункта. Иногда бывают скидки зарплатным клиентам банка — минус пункта от ставки.

Еще ставка зависит от типа залога и суммы кредита. Кредит под залог дома обойдется по более высокой ставке, чем под залог квартиры. Или под залог деревянного дома банк предложит 50%, а кирпичного — 70%. Если сумма кредита до 50% от стоимости недвижимости, то ставка ниже, если до 80% — выше.

Какая недвижимость подходит под залог

Недвижимость, выступающая в качестве залога, должна соответствовать следующим требованиям:

Процедура оформления

Самое сложное при получении кредита с обеспечением — подготовка документов на имущество. Обычно нужно собрать:

Кредитные организации могут дополнять и менять список документов, необходимых для оформления, в зависимости от внутренней политики.

В Альфа-Банке заёмщик освобождён от работы по подготовке сделки. Собирать выписки и справки по недвижимости не нужно. Информацию из государственного реестра банк запрашивает самостоятельно, доплачивать за это не требуется.

Для вас вся процедура оформления кредита выглядит следующим образом:

Обычно от подачи заявки до получения денег проходит около семи дней. Подайте заявку сейчас, чтобы получить средства в ближайшее время!

Необходимые документы для оформления

Для оформления заемщик должен предоставить следующие документы:

Есть ли риск потерять недвижимость

Риски потери собственной недвижимости минимальные, но все же они есть. Это возможно, если заемщик длительное время не вносит платежи по кредиту. Но на практике такие случаи редки, поскольку банк не хочет нести убытки из-за судебных тяжб и переоформления документации.

Где получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Но по факту частный инвестор выдает заем, так как кредиты выдают только банки. Поясню, чем различаются такие предложения.

Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.

Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости, но могут проверить и кредитную историю заемщика, чтобы оценить его финансовое положение и нагрузку. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна. Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности.

Брать деньги у частных инвесторов на длительный срок невыгодно. Если взять 5 млн под 5% в месяц, за год придется отдать 3 млн только процентов плюс сам долг. При этом у частного инвестора могут быть и другие ограничения, которые невыгодны заемщику. Выплата долга обычно происходит в конце срока действия договора — до этого клиент ежемесячно платит только проценты.

Условия и процентные ставки

Условия кредитования под залог недвижимости разнятся в зависимости от банка или МФО. Процентные ставки по таким займам ниже, чем по потребительским, и составляют от 9% до 15% годовых. Срок кредитования может составлять от 1 года до 20 лет.

Что можно использовать в качестве залога

Залогом может быть квартира, частный дом или таунхаус.

Требования к залогу

Обеспечением может выступать жильё, машина и другое имущество. Частый вариант — кредит под залог недвижимости в банке. Остановимся на нём подробнее.

Вид имущества

Не любая недвижимость может стать залогом. Многие кредиторы не рассматривают в качестве обеспечения квартиры в старых домах, нежилые объекты.

В этом плане одним из наиболее лояльных является Альфа-Банк. Для залога можно использовать:

Единое условие для всех видов недвижимости — отсутствие обременений и ограничений. Требований по географическому положению нет: объект залога может находиться в любом регионе.

Ликвидность

Залоговое кредитование имеет ряд преимуществ: вероятность одобрения выше, а условия зачастую выгоднее, чем по кредитам без обеспечения. Например, в Альфа-Банке без залога можно взять кредит на сумму до 7,5 млн ₽, а с залогом — до 15 млн ₽. При этом на сумму влияет стоимость имущества: можно получить до 60% от рыночной цены объекта.

Ликвидность недвижимого имущества зависит от расположения, состояния помещений, здания и других факторов. Оценкой занимаются независимые эксперты. В Альфа-Банке процедура проводится удалённо и бесплатна для заёмщиков.

Собственники

Часто в залог не принимается недвижимость в долевой собственности. Могут возникнуть проблемы с оформлением, если владельцами вашей квартиры по документам являются родители, супруг или другие члены семьи.

В Альфа-Банке собственником может выступать как сам заёмщик, так и третьи лица. Допускается до пяти владельцев (залогодателей). Это значит, что вы можете взять кредит под залог доли в квартире или использовать недвижимость, принадлежащую родственникам или близким. При этом важен возраст: всем залогодателям должно быть не менее 18 и не более 70 лет.

Способы минимизации рисков

Для минимизации рисков при взятии кредита под залог недвижимости можно предпринять следующие шаги:

Условия кредитования под залог недвижимости

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, земельный участок без строений, апартаменты или таунхаус.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

Требования к апартаментам. Апартаменты — это отдельные помещения, не относящиеся по документам к жилому фонду. Требования к материалу стен и году постройки идентичны квартирам.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно. По документам дом должен быть оформлен как жилое строение. Иногда рассматривается «жилое строение без права регистрации проживания».

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет. Но некоторые банки не принимают в залог каркасные дома.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет. Еще многие банки учитывают удаленность дома — он должен находится не дальше от ближайшего офиса банка.

Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.

Зачем брать кредит под залог квартиры или дома

Потребительские кредиты без обеспечения обычно выдают на реже на 10 лет, на сумму не более рублей. Но максимальную сумму одобрят новому клиенту без кредитной истории и зарплатной карты в банке. С кредитом под залог недвижимости можно получить до 80% от оценочной стоимости объекта на срок до лет, в феврале 2024 года актуальна ставка годовых.

Кредит с обеспечением выгоден, если требуется крупная сумма на долгий срок: так платеж будет ниже, чем по кредиту без обеспечения — он получается слишком большим.

Как взять кредит под залог имущества

Оформление залогового кредита происходит в 5 шагов:

В случае, если вы берете кредит под залог имущества, банки, как правило, предлагают более выгодные условия. Например, в Газпромбанке можно воспользоваться программой Кредит под залог квартиры — с ней можно рассчитывать на большую сумму и срок, а также более низкую ставку.

На что можно взять кредит под залог недвижимости

Никаких ограничений нет, поэтому еще одно название такого кредита — «нецелевой». Возможно, вы запланировали масштабный ремонт или решили вложиться в образование, расширить свой бизнес, купить машину или дорогую бытовую технику — банк не будет проверять, как вы будете тратить полученные деньги.

Также многие берут кредит под залог недвижимости и с его помощью закрывают свои «невыгодные» потребительские кредиты, ставки по которым существенно выше.

Ограничения на недвижимость

При залоговом кредите есть ограничения на закладываемую недвижимость, их называют обременением. Ограничения действуют в течение всего времени, пока не погашен кредит. При этом заложенная недвижимость остается собственностью заемщика.

При всех достоинствах и недостатках, у залогового кредита есть главное преимущество: залоговая недвижимость существенно повышает шанс получить большую сумму под привлекательный процент и на длительный срок.

Требования к заёмщику

При залоговом кредитовании требования к клиентам обычно минимальны. Показывать доходы и предъявлять справку 2-НДФЛ необязательно. В Альфа-Банке заёмщик должен быть старше 21 года, иметь российское гражданство и стаж от трёх месяцев. Для оформления требуется только паспорт РФ.