На какие моменты нужно обратить внимание образец

Если вы планируете купить жилье, можно накопить деньги или взять их в банке. Банк предлагает два варианта — кредит и ипотеку. Рассказываем, чем одно отличается от другого, в каких случаях выгодно взять кредит, а когда лучше оформить ипотеку.

Как отличается кредит от ипотеки?

Ответ: Да, может. Примерные формы указанных договоров приложен к ответу.

Договор займа и его особенности

Обоснование: По договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Договор займа между физическими лицами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 000 руб. (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

Процентный договор займа

Заем между физическими лицами может быть процентным, в этом случае необходимо указать в договоре размер процентов (процентную ставку). Если этого не сделать, то проценты будут рассчитываться исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Размер процентов может быть установлен в договоре с применением ставки в виде фиксированной или переменной величины либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. Также стороны вправе установить в договоре займа наиболее удобный порядок уплаты процентов: наличными средствами или без налично, ежемесячно или в конце срока займа и т.д. Если в договоре займа это не оговорено, заемщик обязан уплачивать проценты ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно (п. п. 2, 3 ст. 809 ГК РФ).

Ипотека как альтернатива

В свою очередь, согласно ст. 2 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости) ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заключение

Таким образом, между физическими лицами может быть заключен процентный договор займа, в обеспечении которого заключен договор залога недвижимости (ипотека).

Примерные формы документов

Примерные формы данных документов, имеющиеся в правовой базе, прилагаются к ответу.

• Форма: Договор об ипотеке (залоге недвижимости) между физическими лицами (образец заполнения)
• Форма: Договор процентного займа между физическими лицами

Ситуация: Как составить договор процентного займа между физическими лицами? (Электронный журнал Азбука права, 2023)

Назад к списку

Договор ипотеки

Ипотечный договор — это оформление недвижимости в качестве залога. Договор регламентирует условия сделки, права и обязанности сторон. Важно внимательно изучить его, чтобы не упустить важные детали.

Что такое ипотечный договор

Ипотечный договор — это оформление недвижимого имущества в качестве залога. По такому договору кредитор получает право распоряжаться недвижимостью заемщика, если тот не выполняет взятые на себя обязательства.

Кому принадлежит квартира в ипотеке

Залоговое имущество не является собственностью банка! Оно принадлежит заемщику. Только при условии неуплаты недвижимость по решению суда переходит банку, для того чтобы компенсировать неуплаченный долг.

То есть договор ипотеки гарантирует возвращение кредитной организации тех денег, которые она предоставила для приобретения недвижимости. Сторонами договора могут выступать как физические, так и юридические лица.

Ипотечный договор — это официальный бланк об условиях сделки по ипотеке.

В кредитном договоре прописываются права и обязанности обеих сторон, а также все условия сделки по ипотеке: выдача ипотеки, погашение ипотечного кредита, размер штрафов, если случится просрочка, ограничения по залогу и др.

Часто некоторые важные детали договора ипотеки написаны мелким шрифтом и не проговариваются должным образом. Поэтому важно внимательно его изучить, или поручите это ответственное дело проверенным специалистам компании INFULL.

Виды ипотечных договоров

Ипотечный договор регламентирует порядок взаимодействия между заемщиком и кредитной организацией.

Что будет прописано в таком договоре, зависит от вида ипотеки:

Вид ипотеки зависит от предмета ипотеки (приобретаемая недвижимость, уже имеющаяся в собственности недвижимость, участие в долевом строительстве).

Что в себя включает договор ипотеки

Банк оставляет за собой право иметь свой образец договора по кредитованию. Но помните, что закон РФ предусматривает конкретные требования к его содержанию.

Правильно читайте договор и обращайте внимание на все пункты, чтобы не пропустить важное.

В ипотечном договоре указывают:

Если заемщик состоит в браке, то для оформления ипотеки требуется согласие супруга(и) (если иные условия не предусмотрены брачным договором).

Нужно ли регистрировать кредитный договор

Подписание ипотечного договора производится в письменной форме, и данные вносятся в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН).

Обратите внимание, что контракт считается заключенным только после его регистрации. В среднем регистрация длится от 5 до 10 дней.

Документы, необходимые для регистрации договора:

Залогодатель уплачивает государственную пошлину за регистрацию.

Копия зарегистрированного документа хранится в архиве Росреестра. Заверения нотариусом такой документ не требует.

Финансовые услуги при заключении ипотечного договора

Финансовые организации часто прописывают в ипотечном договоре дополнительные услуги. Человеку, который впервые столкнулся с ипотечным договором, сложно понять, обязательна ли та или иная опция. Например, по закону вы обязаны застраховать лишь предмет залога. А вот страхование жизни и здоровья при заключении договора не требуется.

Ипотека — это очень важный и ответственный шаг. Обращайте внимание на все условия ипотеки или обратитесь за помощью к специалистам.

Выберите лучший вариант ипотеки

Подзаголовок если нужен

Передача денег или ценностей в долг с условием возврата

В этой статье

Заем — это передача физлицу, компании или государству денег или других ценностей, например товаров, с условием их возврата. Заимодавцем может быть любое физическое или юридическое лицо. Физлицам займы обычно предоставляют МФО — микрофинансовые организации или автоломбарды. В автоломбарде можно взять деньги под залог автомобиля.

Участник ООО может заключить со своей компанией договор займа, чтобы внести на ее счет личные деньги. Например, если нужно закупить товар, а на счете организации не хватает денег.

Чем заем отличается от кредита

Заем отличается от кредита пятью параметрами:

1. Видом кредиторов. Выдавать кредиты могут только банки, а займы — микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, физические лица и компании.

2. Предметом договора. В рамках кредитного договора заемщику предоставляют деньги, а по договору займа — заемные средства, то есть деньги, вещи, ценные бумаги.

3. Формой договора. Кредитный договор можно оформить только в письменной форме, а для договора займа допустима устная.

4. Сроком действия. В кредитном договоре всегда прописывают срок возврата денег, а договор займа может быть бессрочным. Но есть условие: если срок в соглашении не указан, то заемщик должен вернуть деньги в течение 30 дней после предъявления требований кредитора.

5. Начислением процентов. По кредиту всегда начисляют проценты, а заем может быть беспроцентным. Например, если заемщику предоставляют ценные вещи или сумма договора меньше 100 000 ₽.

Какие виды займов бывают

Условия выдачи и погашения займов различаются в зависимости от их вида:

1. По типу заемщика. Обычно деньги в долг берут физлица и организации. Но иногда заемщиком может быть государство, причем заимодавцами в этом случае выступают обычные граждане и компании.

2. Договор государственного займа считается заключенным, когда организация или гражданин покупают государственную облигацию — передают деньги в долг. Обычно деньги возвращают с процентами: это зависит от условий займа. Возврат может быть периодическим или разовым.

Займы: виды, условия и особенности

Виды займов

По условиям выдачи займы могут быть целевыми и нецелевыми. В первом случае заимодавец предоставляет деньги или другие ценности на определенные цели, такие как покупка машины, ремонт жилья, обучение. Кредитор контролирует, куда заемщик тратит деньги и в случае нарушения условий договора имеет право расторгнуть соглашение, потребовать досрочного возврата займа и выплаты процентов. При нецелевом займе кредитор не отслеживает, на что и как заемщик тратит деньги.

Обеспечение займа

Обеспечение займа — это гарантия для заимодавца и используется для снижения риска невозврата займа. Если заемщик не выполняет свои обязательства по договору, обеспечение может быть использовано для погашения долга. Обычно займы без обеспечения предоставляются на небольшие суммы и на короткий срок. Однако для крупных займов на длительный период заимодавец может потребовать обеспечение, например поручительство или залог имущества.

Способы выплаты займа

Плата по займу состоит из двух частей: основной суммы займа и процентов. При аннуитетном погашении долг погашается равными платежами, где основная часть выплат — проценты. При дифференцированной схеме вначале вносятся большие платежи, которые постепенно уменьшаются. Долг погашается равными частями, а проценты начисляются на остаток долга.

Временные рамки займов

Срок договора займа устанавливается по соглашению сторон, и может быть как краткосрочным, так и долгосрочным. Микрофинансовые организации чаще предоставляют краткосрочные займы до 31 дня на небольшие суммы. Долгосрочные займы выдаются на период более 31 дня и на суммы до 1 000 000 ₽ физическим лицам и до 5 000 000 ₽ компаниям.

Способы выдачи и оформления займа

Деньги по займу можно получить наличными или безналичным переводом на карту или счет. Договор займа может быть заключен как в письменной, так и устной форме. Однако для обеспечения безопасности сторон лучше заключать письменный договор, в котором прописаны все существенные условия сделки.

Таблица: Типы займов и их параметры

Например, деньги которые перечислил должник, могут прийти на счет заимодавца с задержкой. Чтобы избежать споров, стороны сделки могут прописать условия, когда задолженность считается погашенной: с момента списания или поступления денег.

Если заем беспроцентный, это должно быть отражено не только в названии договора, но и в его условиях, иначе в случае спора будет трудно это доказать в суде.

Если заем беспроцентный, нужно указать это в тексте договора

Дополнительные. Они содержат пункты, которые вносят в договор с согласия обеих сторон. Например, если договор займа целевой, при оплате товаров, работ или услуг заемщику придется предоставлять чеки.

В договоре обязательно нужно указать паспортные данные сторон и их реквизиты.

Способы оформления займа

Есть два способа оформления займа: в отделении организации или онлайн.

В отделении. Можно обратиться в микрофинансовую организацию. При оформлении важно внимательно изучить условия займа, уточнить, возможно ли вернуть заем досрочно или изменить график погашения платежа.

Например, заемщику пришлось заплатить за лечение близкого человека и у него не осталось денег до зарплаты. Он решил подстраховаться и взял заем в надежде погасить его досрочно и не переплачивать большой процент. Оказалось, что в договоре такая возможность не предусмотрена, поэтому он переплатил.

Онлайн. В таком формате можно получить небольшие суммы — до 30 000 ₽. Обычно высоких требований к заемщику не предъявляют, но это зависит от компании.

Чтобы оформить заем на официальном сайте или в мобильном приложении организации, клиенту нужно ввести паспортные данные, номер телефона и адрес электронной почты. Решение приходит в течение нескольких минут.

Требования к заемщику

Требования к заемщику устанавливает заимодавец. Обычно организации одобряют займы людям от 21 года и отказывают, если заемщик старше 75 лет. Заемщик должен иметь постоянную или временную регистрацию на территории кредитующей организации.

Документы для оформления займа

Перечень документов для выдачи займа тоже устанавливает заимодавец. Но по общему правилу чем больше документов требует организация, тем более выгодные условия получит заемщик. И наоборот: если попросят предъявить только паспорт, можно рассчитывать на небольшие суммы и короткие сроки, высокую процентную ставку.

Чтобы получить деньги в долг, нужно предоставить следующее:

паспорт гражданина РФ;справку с места работы;ИНН;СНИЛС.

Чтобы исключить риски, могут потребовать обеспечить платеж. Если заем дают под залог, потребуются фотографии имущества и документы, которые доказывают, что вы их владелец, например выписка из ЕГРН.

Что нужно запомнить

Заем простыми словами — это передача денег или других ценностей с условием их возврата. Он может быть процентным и беспроцентным.Если договор займа целевой, при оплате товаров, работ или услуг заемщику придется предоставлять чеки.Если заем беспроцентный, это должно быть отражено не только в названии договора, но и в его условиях.

Права и обязанности сторон кредитного договора

Права и обязанности сторон зависят от типа и условий договора. Заемщик имеет право на получение согласованной суммы кредита, полной и точной информации и необходимых разъяснений обо всех условиях, защиту своих личных данных и соблюдение конфиденциальности со стороны кредитора, а также право на досрочное погашение в соответствии с установленными правилами.

Первая промышленная ипотека одобрена в Оренбургской области

"В обязанности заемщика входит предоставление достоверной информации о своих финансовых обстоятельствах и других существенных факторах, которые могут повлиять на решение кредитора о выдаче кредита, соблюдение условий договора, включая своевременное погашение и уплату процентов, и уведомление кредитора об обстоятельствах, влияющих на исполнение обязательств по кредитному договору. В свою очередь кредитор имеет право требовать от заемщика исполнения всех условий договора: полного и своевременного возврата кредита и выплаты процентов, а также взыскивать задолженность в случае ее возникновения. Одновременно с этим кредитор обязуется выдать заемщику кредитные средства, обеспечить информированность об условиях кредита, в том числе о любых изменениях, и соблюдать конфиденциальность персональных данных заемщика", — рассказывает Андрей Дегтярев.

Ответственность за нарушение и неисполнение

Нарушение условий договора может повлечь за собой ответственность любой стороны соглашения.

Заемщиком

Если заемщик не выполняет свои обязательства по своевременному погашению кредита или не вносит платежи в полном объеме, ему могут начислить неустойку. Также он несет ответственность за невыполнение других условий договора, например, если не предоставляет необходимые документы.

Банком

Ответственность за нарушение условий несет и банк, объясняет Андрей Дегтярев, в частности, при непредоставлении кредита в срок, при нарушении конфиденциальности данных или несоблюдении других обязательств. Кроме этого, в случае неправомерного взимания платежей, комиссий или процентов заемщик имеет право требовать компенсации или признать такие действия банка недействительными.

В Госдуму внесли законопроект о запрете коллекторов

Срок давности

К кредитным договорам применяется общий срок исковой давности, который, согласно

Гражданского кодекса РФ, составляет 3 года.

— Если стороны не выполняют свои обязательства по договору, то они могут обратиться в суд для разрешения спора. В случае невозможности достичь соглашения дело может быть передано на рассмотрение арбитражного суда. Тогда срок давности будет продлен до тех пор, пока заемщик не выплатит задолженность по кредиту, — объясняет Андрей Дегтярев.

Больше по теме

Это достаточно сложно. Все зависит от целей и обстоятельств обращения в банк. Высокие требования по ипотеке вполне сопоставимы с плюсами, которые получает заемщик. Да, кредит получить проще, но ипотека дает больше возможностей эффективного управления финансами.

Ставки и лимиты

Ставку по ипотеке всегда можно снизить.

Во-первых, банки дают персональные скидки зарплатным клиентам, а также тем, кто использует комплексную страховую защиту — такая услуга есть в МТС Банке.

Во-вторых, ипотечное кредитование является объектом пристального внимания государства. Программы господдержки нацелены не только на помощь населению, но и на поддержку застройщиков, развитие регионов — ставки по ипотеке даже при нестабильном рынке достаточно сдержанные.

В-третьих, ипотека позволяет использовать выплаты для семей с детьми, которые можно направить на сокращение тела кредита или уплату процентов, что снижает совокупную переплату.

В-четвертых, 50 млн рублей, которые многие банки предлагают, как максимальный лимит по ипотечным кредитам, это достаточная даже для крупных городов сумма. Если у супругов высокие доходы, эти доходы суммируются, что увеличивает потенциальный размер кредита. С потребительским это не работает. Какими бы высокими не были ваши расходы, банк больше 5 млн рублей вам не даст. Более того, если супруги захотят взять два кредита и сложить их для покупки квартиры, нет гарантий, что это получится — срок короткий, доходов может не хватить, а созаемщика нет, так как он уже закредитован.

Порядок рассмотрения и сроки выплаты

Потребительский кредит можно получить очень быстро, но также быстро надо и отдать. Если допустить, что вам на покупку квартиры не хватает всего 5 млн рублей, в теории брать ипотеку не обязательно.

Но стоит учесть, что при наличии субсидируемых ипотечных программ ставка по ним, как правило, ниже, чем по потребительским кредитам, а значит — вы можете сэкономить.

При этом в случае с кредитом «двигаться» можно только в сторону ухудшения условий, а именно — повышения размера платежа за счет сокращения срока. В случае с ипотекой можно взять кредит на больший срок, например, на 10 лет. Тогда ежемесячный платеж станет меньше, но вырастет переплата.

При этом ипотеку можно погашать частично-досрочно на общих основаниях, что позволяет снизить переплату и комфортно управлять размером ежемесячного платежа.

Расходы при оформлении

Кредит выдается бесплатно. Вам не надо делать оценку квартиры, оформлять страховку и даже идти в банк — в МТС Банке кредит можно получить зачислением на счет или на дебетовую карту, которую вам доставит курьер.

При оформлении ипотеки нужна страховка, оценка, копии — достаточно большого пакета документов. Но эти расходы покрываются низкой ставкой, в том числе — дисконтом банка для клиентов, оформивших комплексное страхование.

Необходимые документы

Для ипотеки пакет больше. Понадобятся не только ваши паспорт и сведения о трудоустройстве и доходах, но и документы на недвижимость, которую вы приобретаете.

В МТС Банке список документов вам предоставит менеджер после того, как вы отправите заявку на сайте. Менеджер их проверит и подскажет, чего не хватает — собрать пакет будет несложно.

Какие ограничения накладываются на недвижимость?

Квартиру, купленную в ипотеку, можно продать, подарить, обменять только при согласии банка. Или когда вы полностью выплатите всю сумму, и банк снимет обременение.

С квартирой, купленной в кредит, уже на следующий день можно делать что угодно — никаких ограничений нет, кроме ежемесячного платежа по этому кредиту.

Однако продать даже ипотечную квартиру не проблема: есть отработанная система проведения таких сделок с погашением задолженности покупателем, в том числе — за счет его собственных средств или новой ипотеки. Плюс вы можете погасить ипотеку досрочно, если есть возможность, – обременение тоже будет снято.

Кредитный договор — юридический документ, регулирующий финансовые взаимоотношения заемщика и кредитора.

Банк России отменил ограничение полной стоимости потребкредитов

По словам Юлии Деринг, заместителя начальника юридического управления ПАО "РосДорБанк", до принятия закона о потребительском кредите требования к кредитному договору регламентировались недостаточно определенно. Поэтому возникали споры, в том числе судебные, между заемщиками и банками, в которых граждане отстаивали свои права. Во вступившем в силу с 1 июля 2014 года

не только урегулированы особенности кредитования граждан, но также предусмотрены положения, обязательные к указанию в кредитном договоре, требования к форме изложения условий кредитования и даже к размеру шрифта.

Суть

Кредитный договор – это юридически обязательное соглашение между банком и физическим или юридическим лицом, по которому первый обязуется предоставить заемщику определенную сумму денег под условием их возврата в установленные сроки и с уплатой процентов за пользование.

— Кредитный договор является основой для оформления банковского кредита и определяет права и обязанности обеих сторон, — объясняет Илья Коптяев, директор по развитию федеральной юридической компании “Да!Банкрот”.

Кредитные договоры по различным характеристикам делятся на:

Также выделяют потребительское кредитование (подразумевает, что физлицо берет деньги для личных нужд и целей), рефинансирование (возможность взять новый кредит с целью закрытия старых. Таким образом заемщик делает кредит для себя более выгодным).

Путин подписал закон о праве на кредитные каникулы на постоянной основе

— В отношениях между Банком России и кредитными организациями предусмотрены внутрисистемные кредиты, в которых ЦБ выступает кредитором последней инстанции, а коммерческий банк — заемщиком. Эта форма называется рефинансированием и регулируется

Банка России от 15.09.2021 № 5930-У, — рассказывает Олег Матюнин, управляющий партнер адвокатского бюро "Матюнины и Партнёры".

По словам эксперта, банки часто предлагают своим клиентам ИП и юридическим лицам в качестве дополнения к договору банковского счета услугу овердрафта, т.е. кредитования счета. Овердрафт — это кредит, предоставляемый клиенту по умолчанию при недостаточности денег на его расчетном счете.

Существуют также стимулирующие (поддерживающие) кредиты. Их можно рассматривать в качестве формы государственной поддержки различных категорий населения и бизнеса. Они носят целевой характер и предоставляются только четко определенным категориям заемщиков, отвечающим установленным признакам и только в период действия соответствующей государственной программы.

Замаскированный кредит обычно скрывается под словом "рассрочка".

"В недавнем прошлом, еще каких-то 10-15 лет назад, в оффлайн-маркетах можно было часто видеть под ценником слово "рассрочка", за которым скрывался потребительский кредит. Сегодня ситуация изменилась, но каждый случай требует проверки и ознакомления с документами", — говорит Олег Матюнин.

Настоящая рассрочка отличается от кредита тем, что не предусматривает переплаты, продавцы идут на такой вариант продажи товара для того, чтобы привлечь покупателей.

СФ одобрил закон о праве граждан на кредитные каникулы на постоянной основе

Условия

Условия договора подразделяются на основные и второстепенные, они должны быть обязательно оформлены письменно. В противном случае документ будет считаться недействительным.

"Условия кредитного договора формируются в зависимости от типа кредитного продукта. Например, при оформлении ипотеки требуется обеспечение залогом приобретаемого жилья, аналогичная ситуация при автокредитовании. При этом в других формах, предположим, в потребительском кредитовании, обеспечение не нужно, как и любые формы страхования", — отмечает Борис Богоутдинов, управляющий партнер ООО “Консалтинговая компания “2Б Диалог”.

Основные

К основным, по словам Ирины Смирновой, относятся те пункты, которые должны быть обязательно прописаны кредитором, а именно:

Важно: если кредит целевой, то заемщик обязан предоставить кредитору возможность проверки, как использовались полученные средства. Если такой возможности не предоставлено, то можно получить штраф;

КМСП назвала самые частые причины отказа банков в кредитах малому бизнесу

Второстепенные

Второстепенные условия могут варьироваться в зависимости от вида кредита и требований сторон.

Иные условия кредитования, которые едины для всех физических лиц, могут быть указаны в отдельном документе – общих условиях договора потребительского кредита.

"Общие условия должны быть размещены на сайте кредитора, а также в месте выдачи кредита. Таким образом, законом о потребительском кредите на банки возложена обязанность предоставить заемщику возможность и достаточное время для изучения многостраничного документа до заключения кредитного договора. Общие условия договора потребительского кредита заемщиком, как правило, не подписываются, поскольку закон о потребительском кредите не содержит такого требования. Подтверждением ознакомления с общими условиями и согласия с ними является подпись заемщика в специальной графе об индивидуальных условиях кредитования", — уточняет Юлия Деринг.

Отличие от договора займа

Арина Осипова, эксперт “ЕГРН.Реестр” объясняет, что между кредитом и займом существуют отличия:

Как оформляется кредитный договор

Оформление кредитного договора – важный этап процесса получения кредита. Илья Коптяев называет следующие моменты:

Эксперт советует учесть ряд важных аспектов, чтобы сделать правильный и обдуманный выбор:

"Деятельность по заключению кредитных договоров сильно регламентирована банковскими инструкциями, правилами и положениями. Заемщик с той или иной степенью тщательности проверяется банком на предмет платежеспособности, финансовой стабильности. Если заемщиком выступает юридическое лицо, то банк проводит определенные расчеты и анализ его финансово-хозяйственной деятельности в обязательном порядке", — отмечает Анастасия Хрусталёва, старший вице-президент ИК Fontvielle.

Образец

Каждое кредитное учреждение имеет свои шаблоны договоров, разработанные под различные кредитные продукты. Простой унифицированный вариант может выглядеть так:

Как расторгнуть кредитный договор

Расторжение договора кредитования может производиться по соглашению сторон или в одностороннем порядке. Причиной расторжения, по словам Ирины Смирновой, могут стать обстоятельства, которые были неизвестны на момент подписания соглашения.

Заемщик вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, если:

Банк расторгает кредитный договор, если заемщик не платит, уклоняется от уплаты или не передает новые сведения в случае их изменения.

С погибших и раненых участников СВО могут снять поручительство по кредитам

Что выгоднее при покупке жилья

Все просто и сложно одновременно:

Каждая ситуация требует детального рассмотрения. Перед подачей заявки на ипотеку или кредит используйте кредитный калькулятор, чтобы сравнить условия, график платежей и общую переплату при разном подходе.

Остались вопросы?

Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Кредит — это банковский займ, предоставляемый гражданину на определенный срок, под установленный процент и с обязательством ежемесячного погашения задолженности. Кредит можно взять на любые цели, а его главный плюс — возможность получить деньги без обеспечения (предоставления залога) и первоначального взноса.

Ипотека — это тоже кредит. Ипотека также подразумевает постепенный возврат банку взятых у него средств. Деньги выдаются под процент и на фиксированный срок. Но ипотеку нельзя взять на любые цели. Это строго целевой кредит на покупку недвижимости, на которую банк накладывает обременение до полного расчета по договору.

Получается, что кредит можно взять на всё, включая покупку недвижимости, а ипотеку — только на жилье. Что же тогда выгоднее?

О заключении договоров займа индивидуальным предпринимателем

ИП применяет УСН (доходы, 6%). 1. Может ли ИП передать собственные денежные средства на расчетном счете, или наличные (деньги, накопленные как доход от основной деятельности ИП), или деньги, полученные ИП как кредит от кредитной/некредитной организации по договору займа, сторонней организации или физическому лицу? 2. Есть ли минимальные и максимальные ставки по займу, который выдает ИП сторонним организациям, ИП или физическим лицам? 3. Какой вид договора при этом может быть оформлен для процентного и беспроцентного займа?

По данному вопросу мы придерживаемся следующей позиции:

1. ИП вправе по договору займа выдавать займ ИП, организации или физическому лицу за счет своих свободных средств (например, собственные денежные средства или деньги, накопленные как доход по основной деятельности). ИП не вправе выдавать займы за счет полученных кредитов, также в кредитном договоре обычно прописывается условие, запрещающее использование кредитных денежных средств на выдачу кредита по договору займа. ИП не вправе выдавать наличные денежные средства на предоставление займов. Кроме того, выдача займов не должна носить систематический характер.

2. При предоставлении ИП займа по договору займа организации, ИП или физическому лицу, максимальной и минимальной ставок по займу законодательством не предусмотрено.

3. ИП может заключать как договор процентного займа, так и договор беспроцентного займа. Рекомендуемые формы приведены ниже.

1. Согласно п. 3 ст. 23 ГК РФ, к предпринимательской деятельности граждан, осуществляемой без образования юридического лица, соответственно применяются правила ГК РФ, которые регулируют деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими организациями, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов или существа правоотношения. А коммерческие организации могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Только на основании лицензии могут осуществляться те виды деятельности, о которых имеется соответствующее указание в законе (абзац третий п. 1 ст. 49 ГК РФ).

Договор займа урегулирован параграфом 1 главы 42 ГК РФ. Данные нормы не ограничивают возможный субъектный состав этого договора, его сторонами — заимодавцем и заемщиком — могут быть любые лица. Также и Федеральный закон от 04.05.2011 N 99-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности", ни какие-либо иные законы не требуют получения лицензии для выдачи займов.

Минфин России в письме от 01.06.2010 N 03-11-10/67 указал, что операция по предоставлению займов в соответствии со ст. 5 Закона N 395-I не отнесена к банковским операциям, и законодательство не определяет источники средств, которые могут быть использованы при предоставлении займов. Поэтому, по мнению Минфина России, индивидуальный предприниматель, применяющий упрощенную систему налогообложения, вправе предоставлять займы как за счет полученной выручки от реализации товаров (работ, услуг), так и за счет других средств, принадлежащих ему на праве собственности.

Однако эта позиция представляется далеко не бесспорной, поскольку она правомерна только при условии однозначной квалификации договора именно как договора займа, а не кредита. Четких же критериев, позволяющих во всех случаях однозначно разграничить деятельность по выдаче процентных займов, осуществление которой не требует особого статуса заимодавца, и по выдаче кредитов, законодательство не содержит.

Поэтому на практике до сих пор не утратила актуальности позиция Высшего Арбитражного Суда РФ, сформулированная им в п. 4 письма ВАС РФ от 10.08.1994 N С1-7/ОП-555, согласно которому деятельность не признается банковской и не требует лицензии, то есть передача денежных средств под проценты не признается кредитом, если ИП передает заемщику свои свободные средства и такая деятельность прямо не запрещена законом и не носит систематического характера.

Следовательно, если деятельность по предоставлению займов носит систематический характер, то существует риск привлечения ИП к ответственности за осуществление незаконной банковской деятельности.

Существует судебная практика, которая подчеркивает, что сама по себе выдача займов под проценты, даже и носящая систематический характер, не может служить признаком, однозначно свидетельствующим об осуществлении лицом банковской деятельности, так как указанная деятельность не ограничивается только предоставлением заемных средств (смотрите, например, постановление ФАС Уральского округа от 08.02.2011 N Ф09-9382/10-С5, постановление ФАС Уральского округа от 11.10.2010 N Ф09-7797/10-С5, постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 10.03.2011 N 07АП-385/2011).

Также в судебной практике отмечается, что использование привлеченных денежных средств для выдачи займов не является безусловным признаком осуществления банковской деятельности, так как из буквального толкования положений ст. 5 Закона N 395-I следует, что банковской деятельностью признается выдача кредитов за счет средств физических и юридических лиц, привлеченных во вклады или находящихся на счетах указанных лиц (смотрите, например, решение Арбитражного суда Иркутской области от 09.04.2014 по делу N А19-16737/2013).

Схожая позиция встречается в судебной практике и относительно необходимости приобретения лицом, предоставляющим займы, статуса микрофинансовой организации, поскольку из Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" не следует, что предоставление займов может производиться только теми лицами, которые имеют соответствующий статус (смотрите, например, постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 09.04.2013 N 16АП-175/13, апелляционное определение СК Пензенского областного суда от 09.04.2013 N 33-872, апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного суда Удмуртской Республики от 17.09.2012).

Тем не менее следует помнить, что дать окончательную квалификацию, носит ли деятельность по предоставлению займов систематический характер или нет, может только суд с учетом конкретных обстоятельств дела.

Отметим, что за незаконное осуществление банковской деятельности законом предусмотрена как уголовная (ст. 172 УК РФ), так и административная ответственность (ч. 2 ст. 14.1 КоАП РФ).

Также ИП не вправе расходовать наличные деньги, поступившие в кассу (при продаже товаров, оказании услуг и др.), на предоставление и возврат займов (п. 1 Указаний Банка России от 09.12.2019 N 5348-У). Кроме того, действует общий лимит для расчета наличными деньгами — 100 000 руб. в рамках одного договора (п. 4 Указаний Банка России от 09.12.2019 N 5348-У).

Таким образом, ИП вправе по договору займа выдавать займ как физическому, так и юридическому лицу за счет своих свободных средств (например, собственные денежные средства или деньги, накопленные как доход по основной деятельности), и не вправе выдавать займы за счет полученных кредитов. ИП не вправе выдавать наличные денежные средства на предоставление займов. Кроме того, выдача займов не должна носить систематический характер.

2. Определенные нормы законодательства могут предусматривать максимальные ставки по кредитам и займам. Например, согласно п. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.

В рассматриваемом случае при предоставлении ИП займа по договору займа организациям, ИП или физическим лицам максимальной и минимальной ставки по займу законодательством не предусмотрено.

Каких-либо ограничений по предоставлению беспроцентных займов гражданским законодательством не предусмотрено. Учитывая принцип свободы договора, стороны не ограничены в праве установить в договоре займа любой размер ставки процентов (с учетом п. 5 ст. 809 ГК РФ) за пользование заемными средствами, включая 0% (п. 2 ст. 1, ст. 421, ст. 809 ГК РФ).

Налоговое законодательство также не содержит требований об установлении в договоре займа определенных процентных ставок и запрета на выдачу беспроцентных займов, в том числе взаимозависимым лицам (письма Минфина России от 09.02.2016 N 03-01-18/6665, от 08.12.2015 N 03-01-18/71731, от 15.07.2015 N 03-01-18/40737).

Обращаем внимание, что для заёмщика — физического лица беспроцентный заём может привести к дополнительным налоговым обременениям. Материальная выгода от экономии на процентах за пользование беспроцентным займом, полученным от организаций или индивидуальных предпринимателей, с которыми физлицо признано взаимозависимым либо с которыми оно состоит в трудовых отношениях, подлежит обложению НДФЛ (п. 2 ст. 224, подп. 1 п. 1 и п. 2 ст. 212 НК РФ).

Таким образом, при получении от ИП беспроцентного займа у заемщика — физического лица может возникнуть доход в виде материальной выгоды, полученной от экономии на процентах за пользование заемными средствами, облагаемый НДФЛ на основании ст. 212 НК РФ, только если ИП и физическое лицо являются взаимозависимыми лицами.

Если стороны договора займа (ИП и физлицо) не являются взаимозависимыми лицами, то у заемщика налогооблагаемого дохода в виде материальной выгоды от экономии на процентах не возникает.

Рекомендуем также ознакомиться с материалами:

Ответ подготовил:Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТИгнатов Дмитрий

Ответ прошел контроль качества

17 ноября 2023 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.

Плюсы и минусы ипотечного кредита

Ипотека — это обеспеченный залогом кредит. Наличие обременения определяет плюсы:

Но есть и минусы:

В МТС Банке можно взять потребительский кредит под залог недвижимости. Если у вас есть в собственности квартира, вы можете предоставить ее банку в качестве обеспечения и получить до 15 млн рублей на срок до 15 лет. Это может стать решением, если вы не готовы брать ипотеку.