Путин утвердил новый порядок погашения задолженностей по потребительским кредитам

Принят закон об очередности погашения задолженности по кредитам

Президент РФ подписал поправки в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе). Документом устанавливается обязательная очередность погашения платежей по кредиту при недостаточности средств у заемщика.

По новому закону оплачивать долги необходимо в такой последовательности:

1. Задолженность по процентам
2. Задолженность по основному долгу и проценты за текущий период платежей
3. Сумма основного долга, неустойка и иные платежи

Закон также обязывает кредитора предоставить самостоятельно застраховавшему свою жизнь и здоровье заемщику кредит на тех же условиях (сумма, срок возврата и процентная ставка), если бы он сделал это посредством кредитной организации.

При этом в случае полного отказа заемщика от страховки в процессе оплаты долга, кредитор вправе повысить размер процентной ставки до уровня той, что действовала на момент заключения ипотечного договора.

Штрафы на потом

Президент России Владимир Путин подписал закон об изменении очередности погашения платежей по кредиту при недостаточности средств у заемщика. Документ вступит в силу с 1 июля 2024 года и будет применяться к правоотношениям, которые возникли из договоров, заключенных после этой даты.

Согласно пока действующим правилам, клиенты банков сначала должны гасить штрафы и пени, потом проценты за текущий период платежей, а затем сумму основного долга. Однако, как указали в правительстве при внесении закона в Госдуму, у россиян после уплаты неустоек не остается средств на погашение основного долга, и задолженность не ликвидируется.

Теперь в первую очередь заемщик будет обязан погасить задолженность по процентам, затем — задолженность по основному долгу и проценты за текущий период платежей, а в конце — сумму основного долга, неустойку и иные платежи.

Закон также предоставляет кредитору право потребовать от заемщика застраховать свой счет от рисков утраты и повреждения заложенного имущества на сумму, которая не превышает размер обеспеченного залогом требования. При этом за заемщиком сохраняется право как согласиться, так и отказаться от этой услуги. Кроме того, кредитор получит право принять решение об увеличении процентной ставки по выданному займу, если заемщик не исполняет обязанности по страхованию свыше месяца, но это условие должно быть прописано в договоре.

По данным на сентябрь 2023-го, общий объем просроченной задолженности по розничным кредитам превышает 1 трлн руб. Федеральная служба судебных приставов сообщала, что сумма долга россиян перед банками, которая подлежит взысканию, достигает почти 3 трлн руб. Количество исполнительных производств с начала года по сравнению с 2022-м выросло на 22%.

Подробнее — в материале Ъ FM Штрафы откладывают на потом.

Улучшение условий погашения просроченных кредитов в России

В России решили улучшить условия погашения просроченных кредитов для граждан. Планируется изменить очередность списания различных платежей по ссуде, если заемщик вносит недостаточный объем средств, например меньше установленной ежемесячной суммы.

Сложность может возникнуть, например, в случае снижения дохода заемщика. Если вносится сумма меньше необходимой, то ее будет хватать только на оплату штрафов и процентов за пользование деньгами, а размер основного долга не будет сокращаться. Об этом сказано в пояснении к поправкам к законопроекту, который вносит изменения в закон о потребительском кредите.

Изменения в порядке погашения кредитов

Сейчас действует следующая последовательность погашения: сначала внесенные деньги идут на погашение задолженности по процентам и основному долгу, затем на штрафы банку и только потом процентов и основного долга.

Новый законопроект предусматривает другой порядок погашения платежей по ссуде. Предлагается сначала оплачивать задолженность, затем проценты, основной долг и только потом штрафы финансовой организации.

Преимущества для заемщиков

Проект устанавливает более благоприятную для клиента очередность погашения платежей, что позволит заемщику закрыть кредит быстрее и избежать ситуации, когда нужно бесконечно выплачивать только проценты и штрафы.

Эксперты отмечают, что данная инициатива выглядит оправданной в настоящей экономической ситуации, так как позволит уменьшить общую сумму кредита, с которой образуются неустойки, увеличивая финансовую нагрузку на заемщика.

Риски и расходы

Директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка, Евгений Сеньковский, отмечает, что новые правила улучшат ситуацию для должников, уменьшая последствия нарушения графика платежей. Однако для финансовых организаций эти изменения могут быть недопустимыми, поскольку сроки платы за пользование кредитом сверх установленного срока будут ложиться на банк.

С учетом инфляции перенос погашения штрафов на более поздний срок поможет заемщикам, но клиенты с просроченными ссудами должны компенсировать неустойки перед следующим срочным платежом.

Последствия отказа от страховки по ипотеке

Еще одна поправка, которая запрещает значительные изменения в ставке по ипотеке, если потребитель откажется от страховки, также имеет негативные стороны. Это может увеличить риски для финансовых организаций и привести к более жестким требованиям при одобрении ипотеки, что в итоге повлечет удорожание кредита.

Изменения в порядке погашения кредитов и в ставках по ипотеке способны повлиять на финансовое положение заемщиков и финансовых организаций.

Конец статьи

Отказавшись от страховки, клиент экономит около 20–40 тыс. рублей в год, отметил основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский. Однако в отсутствие полиса риски возникают у банка. Как правило, он их компенсирует за счет повышения процентной ставки, поэтому при рассмотрении этой инициативы важно найти баланс между интересами клиента и бизнеса, подчеркнул эксперт.

## Очередность погашения задолженности по договору займа

Подборка наиболее важных документов по запросу Очередность погашения задолженности по договору займа (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

### Судебная практика

Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 20.03.2023 по делу N 88-4280/2023
Категория спора: Заем.
Требования займодавца: 
1) О взыскании основного долга по договору займа; 
2) О взыскании процентов за пользование займом; 
3) О взыскании неустойки по договору займа.

Обстоятельства: Истец указал, что решением суда с ответчиков взысканы денежные средства по договору займа, решения не исполнены, что подтверждается наличием неоконченных исполнительных производств.

Решение: 
1) Удовлетворено в части; 
2) Удовлетворено в части; 
3) Удовлетворено в части.

Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворено в части.

Суд апелляционной инстанции, признавая решение суда первой инстанции законным и обоснованным, указал, что удерживаемые с ответчиков денежные суммы являются недостаточными для полного исполнения обязательств заемщика по договору займа. Документ также уточняет, что остаток суммы основного долга не был определен судом и ответчиками не был представлен.

Путеводитель по судебной практике. Заем
В кредитном договоре стороны установили очередность погашения задолженности по кредиту: вне зависимости от назначения платежа уплата неустойки производится приоритетно перед уплатой основного долга и процентов за пользование кредитом.

### Нормативные акты

Президент России Владимир Путин подписал закон о внесении изменений в очередность погашения задолженности заемщика по потребительскому кредиту. Закон вступит в силу с 1 июля 2024 года. 
Прежний порядок погашения задолженности будет сохранен, с добавлением третьей очереди – погашение процентов за текущий период платежей, а затем основного долга за текущий период платежей, а затем неустойки, штрафов и пеней.

Закон о страховании по ипотечным кредитам

Закон также направлен на предотвращение навязывания услуги страхования при оформлении ипотеки.

В частности, кредитор может потребовать от заемщика застраховать свой счет от рисков утраты и повреждения заложенного имущества на сумму, которая не превышает размер обеспеченного залогом требования. Однако заемщик вправе отказаться от услуги.

При этом договором может быть предусмотрено условие удорожания займа. Например, если заемщик не исполнит обязанности по страхованию в срок свыше месяца или откажется от добровольного страхования, процентная ставка будет поднята.

Объем кредитов физическим лицам

Согласно данным аналитического агентства Frank RG, по итогам сентября текущего года объем кредитов, выданных физлицам, составил 1,73 трлн рублей. Это на 4,04% ниже, чем в августе 2023 года, но на 53,9% больше, чем в сентябре 2022 года.

Сильнее всего снизился объем выдачи нецелевых кредитов (-21,9% к августу). Однако в конце октября Центральный банк России сообщил о выдаче ипотечных кредитов на рекордные 955 млрд рублей, что на 12% превышает результат августа.