Договор займа

Составление договора займа с залогом

В ситуациях, когда нужно обезопасить сделку по выдаче денег в долг, можно прибегнуть к составлению договора займа с залогом. Рассказываем, как правильно составить настоящий документ и с какими трудностями можно столкнуться. Объясняем особенности оформления закладной на авто и недвижимость. Воспользуйтесь образцами договоров, чтобы заключить сделку без угрозы имуществу.

Обновлено: 06 сентября 2023

Договор займа с обеспечением

В условиях необходимости обезопасить имущество (со стороны заемщика) или финансы (со стороны займодателя) можно прибегнуть к составлению договора займа с залогом. Документ обеспечит безопасность сделки для всех сторон. В основном предметом залога становятся движимые и недвижимые объекты собственности. Поскольку такой договор заставляет соблюдать установленные обязательства, его оформление становится обычной практикой.

Как правило, составление договора займа с обеспечением имеет смысл, если ценность закладываемого имущества приближается к миллиону рублей. Например, при залоге недвижимости сумма займа будет аналогична ее стоимости. В таких ситуациях факт правильного составления договора — это документально зафиксированная гарантия обязательного исполнения всех оговоренных условий. Если же одна из сторон нарушает предписания, к ней будут применены меры, зафиксированные в соответствующем пункте документа или указанные в ГК РФ.

Оформление договора займа с залогом движимого и недвижимого имущества

Согласно статье 339 ГК РФ, документ может быть оформлен в простой письменной форме или у нотариуса, если этого требует законодательство или одна из сторон.

Договор займа с залогом включает несколько важных пунктов.

Верхняя часть документа

Здесь должны быть указаны реквизиты участников договора. Для организаций — наименование, юридический адрес, ИНН, ФИО ответственного лица. Физические лица указывают ФИО и паспортные данные. Дата и место составления тоже располагаются в шапке документа.

Основной раздел — Предмет сделки

В него входят основные условия займа: размер суммы, которая выдается заемщику, даты выдачи денег и их возврата, объект залога как средство обеспечения обязательств перед займодателем. Оценивается рыночная стоимость имущества.

Пункт Порядок предоставления и возврата средств

Тут прописывается, каким способом деньги будут переданы заемщику — наличными, на карту или банковский счет и сроки платежей.

Порядок оформления и снятия залога с имущества заемщика

Здесь согласовываются требования, предъявляемые займодателем и заемщиком по поводу обеспечения. Учитывается, у какой из сторон остается имущество и при каких условиях снимается залоговый статус.

Пункт о возмездности сделки

Займ под залог может быть как процентный, так и беспроцентный. Если стороны договорились, что проценты не начисляются (ставка 0%), то в договоре это нужно указать прямо, чтобы в дальнейшем не возникло проблем с трактовкой формулировок.

Ответственность сторон

Каждый из участников соглашения отвечает за свою часть сделки. Чтобы гарантировать добросовестное выполнение обязательств, фиксируется штрафные санкции за нарушение договора.

Форс-мажорные обстоятельства

Иногда возникают ситуации, в которых одна из сторон не в силах выполнить обязательства в силу серьезных причин. Такие случаи перечисляются в этом разделе.

Разрешение споров

Как правило, здесь прописывают, что любые разногласия решаются переговорами, но важно указать суд, в который необходимо обращаться участникам, если возникнет такая потребность.

Финальная часть документа

В конце указываются полные данные о каждой из сторон. Для физического лица — фактический адрес и адрес регистрации, ФИО, паспорт и контакты для связи. Для юридического — название организации, банковские реквизиты, ИНН и данные о регистрации, контакты. Финальная точка — подписи участников.

Не ошибиться при составлении договора займа с залогом поможет образец.

Условия и требования к сторонам договора

При составлении договора все необходимые условия и требования прописываются в его пунктах. Тем не менее, есть моменты, которым нужно уделить особое внимание.

Предмет залога

Предмет залога несет в себе гарантию обеспечения обязательств, поэтому его сохранность в приоритете. Для этого нужно определить, у кого будет находиться объект залога. Здесь необходимо учитывать человеческий фактор, поскольку недобросовестный залогодержатель может продать объект залога или оформить новый договор. Тогда может случиться так, что право на залог перейдет к другому человеку.

Разрешение передачи имущества в залог

Перед тем, как передать имущество в залог, необходимо убедиться, что это разрешено законодательством. Важно не нарушить интересы других лиц. Это могут быть супруги, несовершеннолетние дети, имеющие право на эту собственность.

Определение стоимости имущества

Для определения стоимости имущества обращаются к независимым специалистам по оценке. Такая проверка вовсе не обязательна, но если в договоре не прописана стоимость имущества, то такой документ считается недействительным.

Требования к участникам сделки

К участникам сделки предъявляются следующие требования:

Что может выступать в качестве залога

Практически любое имущество может стать предметом залога: от предметов одежды и бытовой техники до авто и недвижимости. Исключение — государственная и муниципальная собственность. Имущество не должно быть под арестом.

Требования к объекту залога

Залоговая ценность определяется рыночной стоимостью имущества или ценой, определенной независимым оценщиком. Объект должен быть ликвидным, то есть легко реализуемым на рынке для погашения задолженности.

Идентифицируемость означает, что залоговая ценность имущества должна быть четко определена и понятна для займодателя. Она может быть достигнута путем указания характеристик имущества, таких как его местоположение, размер, площадь, рыночная стоимость, техническое состояние.

Как регистрировать договор

Список объектов, которые можно оформить в качестве залога:

Если речь идет о договоре займа с залогом недвижимого имущества, то в обязательном порядке залог регистрируется в Росреестре. Для регистрации понадобятся:

• Удостоверение личности залогодателя
• Документы на залоговое имущество
• Договор займа

Если речь идет о движимом имуществе, то договор нужно регистрировать в нотариальном реестре залогов. Для автомобилей необходимо прикладывать ПТС и СТС. Такие меры применяются, чтобы залогодержатель мог подтвердить свои права и пользоваться предметом залога в течение срока действия договора.

Взыскание имущества

В первую очередь необходимо обратиться к нотариусу и получить свидетельство о праве на имущество, находящееся под залогом. Затем нужно обратиться в суд с заявлением о взыскании объекта, указанного в закладной. Суд рассмотрит заявление и примет решение взыскать залог в пользу кредитора. Если объект не будет возвращен залогодержателем в срок, кредитор может обратиться в службу судебных приставов для принудительного изъятия имущества.

Можно ли оспорить процедуру

Необходимость оспорить взыскание залога обычно связана с нарушением прав должника или с ошибками, допущенными при рассмотрении дела в суде. Например, если должник не был уведомлен о судебном заседании или ему не предоставили возможность высказать возражения, то это станет основанием для отмены.

Несогласие можно выразить, если должник считает, что сумма долга завышена или условия договора несправедливы. Кроме того, возможно оспорить взыскание по займу, который уже погашен. Для этого необходимо обратиться в суд с соответствующим заявлением. В документе нужно указать причины, по которым должник считает, что решение было неправомерным, и представить доказательства этого факта.

Подача иска в суд

Порядок действий для оформления судебного иска:

1. Подготовить исковое заявление. В нем указывают все необходимые сведения, включая данные истца и ответчика, сумму иска, причины обращения в суд, требования истца и доказательства его правоты
2. Оплатить государственную пошлину в соответствии с суммой иска
3. Подать исковое заявление в суд. Это можно сделать лично в канцелярии суда (при себе нужно иметь паспорт) или по почте
4. Посетить суд в указанную дату. Истец и ответчик должны присутствовать на судебном заседании, чтобы представить свои доказательства и аргументы

Заём – это передача заёмщику денег или вещей в собственность, с выплатой процентов или без них, с последующим возвратом денег или таких же вещей. Денежный заём может быть целевым (когда займодавец ограничивает возможность заёмщика распоряжаться деньгами, например, только для приобретения автомобиля) или без такого ограничения.

Что может быть предметом договора займа?

Предметом договора займа могут быть деньги (наличные или безналичные) или вещи, имеющие определенные родовые признаки. Если договор займа заключается между российскими организациями или гражданами, то денежный заём не может осуществляться в валюте.

Заёмщик

• Может быть как физическое лицо, так и юридическое лицо.
• Получает деньги или вещи во временное пользование.
• Обязан вернуть такую же сумму или вещи того же рода и качества.

Займодавец

• Передает деньги или вещи заёмщику.
• Имеет право требовать их возврата.

Последствия неисполнения договора займа

Несоблюдение условий договора займа может привести к различным последствиям для сторон. Например, заёмщик обязан вернуть займодавцу такую же сумму, которую получил в заёме. Если заёмщик не вернет займодавцу деньги в срок, он может быть привлечен к ответственности.

Заключение

Договор займа является важным гражданско-правовым документом, который регулирует отношения между заёмщиком и займодавцем. Важно тщательно изучать все условия договора перед его подписанием и соблюдать их в процессе исполнения.

Сторонами договора займа могут быть и организации, и ИП, и обычные физические лица. Выдача займа не требует наличия лицензии, но заимодавец может выдать заём только из своих собственных средств. Если займ будет выдаваться за счет средств, привлеченных от других лиц, то это уже признак кредитной деятельности. Кроме того, некоторые суды приходят к выводу, что займы не должны выдаваться на постоянной основе.

Достаточно распространенная ситуация – учредитель (участник) ООО предоставляет денежный заём своей организации, как физическое лицо. Обычно такой заём оформляется как беспроцентный, учитывая, что займодавец заинтересован в прибыльной деятельности своей компании. Беспроцентный займ от учредителя — хороший выход в случае, когда фирма нуждается в дополнительных средствах, а участник не хочет увеличивать уставный капитал.

Подробнее: Договор беспроцентного займа между учредителем и организацией

Проценты по договору займа

Договор займа может быть как возмездным (с выплатой заёмщиком процентов), так и безвозмездным. Заём предполагается беспроцентным в следующих случаях:

При этом если стороны предусмотрят в договоре условие о процентах, то заёмщик должен будет их выплачивать.

Во всех остальных случаях заём предполагается возмездным, точнее, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов, даже если условие об этом не прописано в договоре. Процентная ставка на сумму займа может быть прямо указана в договоре, а если она не указана, то будет равна ставке рефинансирования ЦБ на день возврата долга или его части.

Если вы хотите заключить беспроцентный договор денежного займа, то в тексте договора должно быть прямо прописано это условие.

Срок возврата займа

Согласно статье 810 ГК РФ заём должен быть возвращен в срок и в порядке, указанном в договоре. Если стороны не предусмотрели это условие, то вернуть заём надо в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем такого требования (договор может содержать и другие сроки).

Доказательством предъявления требования займодавца может служить отметка заёмщика о получении на копии или втором экземпляре требования. Если требование выслано почтой, то доказательством будет почтовая квитанция, при этом она обязательно должна быть оформлена от имени займодавца.

Если займодавец по какой-то причине не может предоставить подтверждения того, что он предъявлял требование о возврате займа, это не лишает его возможности обратиться за защитой своих прав с судебным иском.

В случае просрочки возврата займа займодавец имеет право требовать не только возврата самой суммы займа и процентов на нее (если они были предусмотрены договором), но и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Если заёмщик утверждает, что он не смог вернуть в срок сумму займа из-за того, что займодавец не сообщил ему свои банковские реквизиты (или стало известно, что они изменились), это не снимает с заёмщика ответственности за просрочку. В таком случае он может исполнить свое обязательство путем внесения денег на депозит нотариуса (ст. 327 ГК РФ).

Денежный заём, выданный под проценты физическому лицу на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, может быть возвращен раньше оговоренного срока. Об этом заёмщик должен уведомить займодавца не менее чем за 30 дней до возврата. Договор займа может предусматривать и другой, более короткий срок. В других случаях досрочный возврат процентного займа возможен только с согласия займодавца.

Что касается беспроцентного денежного займа, то для его досрочного возврата заёмщиком согласие займодавца не требуется, т.к. это не нарушает интересов последнего в получении процентов.

Займодавец имеет право потребовать досрочного возврата долга, если:

Если процентный заём был возвращен досрочно, то заимодавец имеет право получить только те проценты, которые были начислены до возврата займа.

Сходство договора займа с другими договорами

Прежде всего, договор займа схож с кредитным договором, а также с договорами товарного и коммерческого кредита. Учитывая родовую принадлежность этих трех видов кредита к займу (в ГК РФ они прописаны в одной главе), к ним применяется положения о договоре займа, но со своими нюансами.

Так, предоставлять заём по кредитному договору могут только банки или другие кредитные организации. Кроме того, кредитный договор во всех случаях будет возмездным, т.е. с выплатой заёмщиком процентов. Еще одно его обязательное условие — письменная форма, иначе кредитный договор считается ничтожным.

Относительно договора товарного кредита применяются не только положения о займе, но и правила договора купли-продажи (условия о количестве, ассортименте, качестве, упаковке товара), если иное не будет предусмотрено договорными условиями.

Договор займа может быть признан ничтожным или переквалифицирован в договор поставки или купли-продажи, если по нему допускается возврат вместо вещей денег.

Договор займа имеет также сходство с договорами найма и ссуды. Отличие вещевого займа от найма (аренды) в том, что заёмщик получает переданные вещи в собственность, а по договору найма вещь передается во владение и пользование и должна быть возвращена. Что касается договора ссуды, то по нему пользование вещью возможно только безвозмездно, хотя и заём тоже может быть беспроцентным. Если есть необходимость передать/получить определенную вещь в безвозмездное пользование с последующим возвратом, то заключать над именно договор ссуды.

Еще одна ситуация, когда стороны могут неправильно оформлять свои договорные отношения – это заём денег на предпринимательские цели. Если не указать условие о возврате суммы займа, то суд может квалифицировать договор как договор инвестирования, совместной деятельности или финансовой помощи.

Исходя из этого, при составлении договора займа обязательно должен быть подробно описан его предмет, обязательство заёмщика вернуть заём, а также сумма, сроки и порядок возврата.

Бесплатный экспресс-аудит учёта от специалистов 1С

Мы в соцсетях: Телеграм, ВКонтакте, Дзен — анонсы статей, новости по регистрации и ведению бизнеса

Новости и аналитика Между заимодавцем и заемщиком заключен договор займа, которым определена договорная подсудность. В качестве обеспечения исполнения данного договора займа заимодавцем с другим лицом (не заемщиком) заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки), которым договорная подсудность не определялась. Обязан ли истец — заимодавец, подавая иск к залогодателю об обращении взыскания на заложенное имущество и заемщику о взыскании задолженности по договору займа, при определении подсудности учитывать то, что договором займа определена договорная подсудность? Или истец (заимодавец) вправе по своему усмотрению предъявить иск по месту жительства залогодателя, с которым договорная подсудность не предусматривалась, и в качестве соответчика по делу привлечь заемщика и тем самым обойти договорную подсудность, предусмотренную договором займа?

Между заимодавцем и заемщиком заключен договор займа, которым определена договорная подсудность. В качестве обеспечения исполнения данного договора займа заимодавцем с другим лицом (не заемщиком) заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки), которым договорная подсудность не определялась. Обязан ли истец — заимодавец, подавая иск к залогодателю об обращении взыскания на заложенное имущество и заемщику о взыскании задолженности по договору займа, при определении подсудности учитывать то, что договором займа определена договорная подсудность? Или истец (заимодавец) вправе по своему усмотрению предъявить иск по месту жительства залогодателя, с которым договорная подсудность не предусматривалась, и в качестве соответчика по делу привлечь заемщика и тем самым обойти договорную подсудность, предусмотренную договором займа?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:

Полагаем, что в рассматриваемой ситуации требования о взыскании задолженности и требования об обращения взыскания на имущество подлежат рассмотрению разными судами. При этом иск о взыскании задолженности по договору займа должен быть подан с учетом правил о договорной подсудности, а иск об обращении взыскания на имущество должен быть подан по месту нахождения ответчика-залогодателя.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 15.01.2009 N 114-О-П, право каждого на судебную защиту посредством независимого и беспристрастного суда, компетенция которого установлена законом, означает, в частности, что рассмотрение дел должно осуществляться законно установленным, а не произвольно выбранным составом суда; соответственно, ст. 47 (ч. 1) Конституции Российской Федерации гарантирует, что никто не может быть лишен права на рассмотрение его дела в том суде и тем судьей, к подсудности которых оно отнесено законом.

Поскольку право каждого на судебную защиту, как следует из приведенной правовой позиции, может быть обеспечено лишь законным, независимым и беспристрастным судом, несоблюдение правил подсудности влечет нарушение не только ст. 47 (ч. 1), но и ст. 46 (ч. 1) Конституции Российской Федерации.

Как следует из рассматриваемой ситуации, стороны в договоре займа установили договорную подсудность. Это означает, что иск о взыскании задолженности необходимо предъявить в суд, который стороны определили в своем соглашении. Подача иска с нарушением правил о подсудности, в том числе установленной по соглашению сторон (договорная подсудность), влечет возвращение искового заявления (ст. 135 ГПК РФ, ст. 129 АПК РФ).

В то же время в рассматриваемом случае договором залога стороны не изменили правил общей территориальной подсудности, что означает необходимость подачи иска об обращении взыскания на заложенное имущество по общим правилам территориальной подсудности по месту нахождения ответчика (в данном случае залогодателя).

Основываясь на вышеизложенных разъяснениях Пленума ВАС, суды, установив различную подсудность требований, полагают что рассматривать такие требования необходимо раздельно с соблюдением правил о договорной подсудности. В результате суды разделяют и направляют указанные требования для рассмотрения в компетентный суд (смотрите, например, постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 26 ноября 2018 г. N 11АП-17153/18, определение Арбитражного суда Республики Северная Осетия — Алания от 12 марта 2019 г. по делу N А61-293/2019).

Также отметим, что в случае обращения взыскания на заложенное имущество правила об исключительной подсудности, согласно которым иски о правах на недвижимое имущество рассматриваются по месту нахождения такого имущества (ч. 1 ст. 30 ГПК РФ, ч. 1 ст. 38 АПК РФ), не применяются. Указанный вывод следует из постановления КС РФ от 26.05.2011 N 10-П "По делу о проверке конституционности положений пункта 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 1 Федерального закона "О третейских судах в Российской Федерации", статьи 28 Федерального закона "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним", пункта 1 статьи 33 и статьи 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", где КС РФ разъяснил, что спор об обращении взыскания на заложенную недвижимость не является спором о правах на нее, поскольку его предмет — осуществление действий, результатом которых должна быть передача денежных средств (п. 5.1 Постановления). Решение суда обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество влечет за собой либо принудительное обращение взыскания, либо проведение открытого аукциона, само же решение как таковое не влечет перехода прав на заложенную недвижимость (п. 5.3).

Таким образом, учитывая, что подсудность споров, вытекающих из договора займа и договора залога, не идентична, а также что подобные иски могут быть рассмотрены отдельно друг от друга, полагаем, что в рассматриваемой ситуации иск о взыскании задолженности должен быть подан с учетом правил о договорной подсудности, а иск об обращении взыскания на имущество должен быть подан по месту нахождения ответчика-залогодателя.

Ответ подготовил:Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТКовалёва Нина

Ответ прошел контроль качества

3 мая 2023 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.

Материал из «Знание.Вики»

История договора займа как правовой конструкции

Столп (стела) с законами Хаммурапи.

Одна сторона (заимодавец) соглашается предоставить в собственность другой стороне (заёмщику) известное количество вещей, имеющих общую ценность, обязывая эту вторую сторону возвратить столько же таких же вещей, а иногда сверх того и приплатить за услугу.Александр Иванович Загоровский, русский юрист, Исторический очерк займа по русскому праву до конца XIII столетия

Законодательно допускается досрочный возврат предмета займа:

Специфика договоров займа с физическими и юридическими лицами

Договоры, в которых юридические лица выступают в качестве заимодавца, могут быть реальными либо консенсуальными. Консенсуальный договор есть договор, который считается заключённым в момент подписания. Он является двусторонним (двусторонне-обязывающим), поскольку с его заключением займодавец приобретает обязательство предоставить заём, а получивший — вернуть с соблюдением предусмотренных договором условий. Юридические лица также могут определить момент, с которого договор займа между ними будет считаться заключённым.

Данная статья имеет статус «готовой». Это не говорит о качестве статьи, однако в ней уже в достаточной степени раскрыта основная тема. Если вы хотите улучшить статью — правьте смело!

Попросить деньги в долг или откликнуться на просьбу другого человека можно устно или в переписке. А еще можно составить расписку или договор займа.

Конечно, все договоренности лучше фиксировать письменно. Но для этого нужно разбираться, когда расписка способна стать договором займа, а когда это лишь дополнение к договору или требуется более серьезный подход, например залог.

Мы составили гайд, который поможет избежать ошибок всем, кто не занимается займами профессионально и не знает, как оценить возможные риски.

Что такое договор займа

Заем — это передача денег во временное пользование на определенных условиях.

Законодательная база по всем вопросам долговых отношений зафиксирована в гражданском кодексе. Стороны таких отношений можно назвать кредитором и должником или займодавцем и заемщиком.

Стороны могут составить договор займа. Важно, что его подписание еще нельзя считать займом: договор начинает действовать, когда заемщик получает деньги. С этого момента займодавец вправе требовать их возврата в указанный срок и выплаты процентов, о которых договорились стороны.

Риски предоставления займа физическому лицу

Одалживая деньги, кредитор всегда рискует. От финансовых потерь иногда не защищает даже правильно составленный договор: например, должник может игнорировать решения суда, потерять трудоспособность или даже умереть.

Также кредитор не защищен от случаев, когда суд признает должника банкротом. Если у заемщика много долгов разным людям и организациям, то есть риск попасть в реестр требований кредиторов. Это список тех, кому должен банкрот, с указанием сумм и очередности. Чем список длиннее, тем дольше ждать денег и тем выше шансы, что их не вернут вообще.

Если вы решили одолжить деньги, то важно верно составить договор займа: это поможет обратиться в суд и выиграть его, если заемщик решит ничего не возвращать.

Заем — это сделка, а сделки на сумму больше 10 000 ₽ граждане должны совершать письменно. Кроме того, фиксировать все договоренности буквально и письменно — это самый простой способ обезопасить себя от неприятностей. Но утвержденной формы договора займа нет, и если не учитывать важные моменты, то с возвратом денег все равно может возникнуть путаница.

оформлять заем в письменном виде. Договор не всегда нужно составлять письменно. При сумме займа менее 10 000 ₽ договор считается заключенным, даже если его условия вы обсудили только на словах.

Иногда стороны забывают составить документ и при передаче крупных сумм, полагаясь только на расписку от должника. Но нужно помнить, что в случае спора признать такую сделку займом может только суд.

Для этого из содержания расписки должно быть понятно, что деньги передали не безвозмездно: важно указать, кто, кому, когда и на каких условиях их отдал и в каком порядке их нужно вернуть. Если всего этого в расписке нет, то она просто удостоверяет, что человек получил деньги. Но это не заем, а безвозмездная передача.

Относиться к расписке нужно серьезно, чтоб не попасть в долговую яму. Тинькофф Журнал уже рассказывал судебную историю о том, как мужчина дал возлюбленной 9000 € на увеличение груди — под якобы шуточную расписку. Женщина думала, что расписка — всего лишь формальность, элемент флирта, а мужчина пошел в суд с требованием выплатить долг по займу. Пришлось возместить бывшему с учетом процентов.

Самый надежный вариант — составлять и договор, и расписку. А условия займа прописывать максимально подробно.

нотариальное оформление. Заверять расписку нотариально не надо. Гражданский кодекс такую обязанность не фиксирует, поэтому сослаться в суде на то, что подписи не удостоверил нотариус, и признать заем недействительным не получится.

Обратиться к нотариусу должен только тот, кто с согласия супруга планирует заложить в счет выплаты долга по займу нажитую в браке недвижимость.

В договоре важно зафиксировать существенные условия займа:

Стороны договора. Нужно указать конкретных людей и прописать, кто из них должник, а кто кредитор.

Предмет договора. Важно прописать не только сумму, но и валюту займа. Если обе стороны — граждане России, то лучше указывать сумму в рублях. Но на практике часто пишут, что сумму долга необходимо конвертировать по курсу иностранной валюты на день возврата.

Порядок расчета. Надо уточнить порядок и способ передачи денег заемщику и обратно займодавцу.

Деньги можно передавать наличными или переводить на счет, а возвращать частями или одной суммой. Сделать это можно в оговоренный срок, досрочно, а еще — по требованию кредитора: например, в течение месяца со дня, когда должник его получил.

Проценты. Займодавец вправе получать проценты за пользование деньгами. Но это именно право, а не обязанность. Если кредитор не планирует получать доход от сделки, то в договоре важно прописать, что заем беспроцентный.

Если стороны оговаривают проценты, нужно указать ставку, по которой их начисляют, и порядок начисления: ежедневно, ежемесячно или раз в год. Можно оговорить и фиксированную разовую выплату за пользование займом. Если стороны не договорились о процентах сами, то стоит использовать ключевую ставку ЦБ на дату выплаты долга.

Обеспечение обязательства. Кредитор может подстраховать себя от невозврата долга залогом недвижимости или автомобиля должника.

Если пойдет не так и должник не рассчитается с кредитором, тот сможет продать заложенное имущество на торгах и получить деньги.

Права и обязанности сторон. Вот основные:

Можно предусмотреть и дополнительные пункты, например:

Санкции за нарушение договора. Если должник не вернул деньги вовремя, он должен заплатить проценты. Если размер этой санкции стороны не прописали, они снова должны придерживаться ключевой ставки ЦБ на дату предполагаемого платежа.

Кроме того, можно указать размер неустойки — штрафной санкции за нарушение сроков. Например, 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Важно учитывать, что сумму долга по неустойке суд может пересмотреть и снизить. Он сделает так, если посчитает, что причитающаяся к уплате неустойка несоразмерна последствиям невозврата займа в срок. Например, если заем был на небольшую сумму и короткий срок, а неустойка перекрывает основной долг.

Подписи сторон. Без них договор недействителен. Должник расписывается дважды — еще и в расписке о получении денег.

В договоре можно прописать порядок его изменения и расторжения, порядок разрешения споров и действия в случае . Но правила в каждом из этих случаев уже заложены законодательством — можно не повторять.

Порядок изменения и расторжения. Изменить или расторгнуть договор в одностороннем порядке никто не может. Сделать это можно только через суд, если доказать, что другая сторона договора существенно его нарушает.

Например, займодавец вправе расторгнуть договор и потребовать выплаты всей суммы вместе с начисленными на нее процентами, если заемщик должен был возвращать долг частями, но просрочил возврат очередной части.

Если договор займа заключался письменно, то и все дополнения к нему тоже должны быть письменными.

Форс-мажор. Стороны полностью или частично освобождаются от ответственности, если произошел . Например, стихийные бедствия, военные действия, террористические акты считаются такими обстоятельствами по закону, а эпидемии и потеря должником трудоспособности — только если стороны укажут их как в договоре. Как только обстоятельства вернутся в норму, выполнить обязательства придется.

Виды договоров и их образцы

Хотя установленной формы договора нет, можно выбрать один из образцов документа, который подходит для вашей ситуации.

Договор беспроцентного займа. Заемщик получает деньги, которые обязан вернуть в срок без начисления на них процентов. Если должник нарушит срок возврата займа, то по закону кредитор может требовать выплатить долг с учетом других процентов — за пользование чужими деньгами.

Шаблон договора беспроцентного займа, деньги по которому заемщик принял под расписку, а вернет на банковский счет

Договор процентного займа. По такому договору должник обязуется вернуть не только деньги, но и проценты по займу.

Шаблон договора процентного займа. Долг и проценты по нему заемщик вернет в оговоренный срок переводом на счет в банке

Договор целевого займа. В нем появляется дополнительное условие: кредитор одалживает деньги на определенную цель, которой заемщик обязан достичь. Если это не удается, то заемщик обязуется вернуть деньги — с учетом процентов или без них.

В таком договоре можно зафиксировать, что заемщик не возвращает долг, если достигает цели займа. Тогда эта сумма засчитывается в стоимость другой сделки, которая будет совершена после. Например, покупатель ипотечной квартиры может одолжить деньги продавцу, чтобы тот погасил ипотеку, а потом продал квартиру с зачетом суммы займа в стоимость.

Шаблон договора беспроцентного целевого займа, выданного на конкретную цель — снятие обременения с ипотечной квартиры для ее покупки

Договор с залогом фиксирует, что заемщик передал деньги под залог имущества, которое кредитор может продать, если ему вовремя не вернут долг.

Если заем нужно возвращать частями, то стороны должны зафиксировать, сколько просрочек дает кредитору право продавать заложенное имущество. По общему правилу закон разрешает делать это после трех просрочек платежа за год.

Стоимость заложенного имущества можно прописать в договоре или определить по суду. Тогда недвижимость придется продавать по цене на 20% ниже оценки суда, а любое другое имущество, наоборот, не дешевле, чем его оценят судебные приставы. Важно, что залог недвижимости нужно регистрировать в Росреестре.

Вырученные деньги должны покрыть долг, проценты, неустойку, убытки кредитора и судебные издержки.

Условие о залоге можно установить в отдельном соглашении к договору займа или прописать прямо в нем, но тогда договор придется нести на регистрацию в Росреестр.

В Барнауле займодавец не получал платежи вовремя и обратился в суд, чтобы продать заложенный участок земли стоимостью 1 570 000 ₽. С продажи участка он планировал покрыть долг по займу — 1 200 000 ₽, проценты — 8% годовых ежемесячно, проценты за несвоевременный возврат денег — 576 000 ₽, пени за просрочку платежа — 3600 ₽ в день.

Заемщик трижды получал требование вернуть долг, соглашался с ним, но выплатить деньги не мог. Когда дело дошло до суда, долг за использование денег увеличился до 809 600 ₽, а пени — до 262 800 ₽.

В итоге суд удовлетворил требование кредитора и разрешил продать участок с публичных торгов.

Договор в иностранной валюте — в нем сумма займа прописывается в валюте, но рассчитываются стороны рублями. Между валютными резидентами — гражданами России, постоянно проживающими на территории страны, — допустимы сделки только в национальной валюте.

Лучше заключать договор займа только в рублях, но займы в валюте встречаются в практике, так как это дает займодавцу возможность обогатиться за счет роста курса.

Должнику нужно следить за актуальным курсом валюты на момент расчета и уплаты процентов, если заем процентный. И переводить свое обязательство в рубли. Если курс растет, сумма долга увеличивается. ее не получится: возврат денег по более низкому курсу можно посчитать неосновательным обогащением за счет займодавца.

Заемщик должен вернуть деньги в рублях, но ориентируясь на курс доллара США на дату расчета

Договор с иностранным гражданином. С 30 декабря 2022 по 31 марта 2023 года правительство разрешило гражданам выдавать займы иностранным гражданам из «дружественных стран» в валюте и в рублях. При условии, что иностранец — валютный нерезидент, то есть не имеет в России вида на жительство.

Гражданам, связанным с государствами, ведущими против России «недружественную политику», займы тоже возможны, но только в рублях. Список «недружественных стран» правительство утвердило в марте 2022 года.

Если между россиянином и иностранцем из «недружественного государства» уже есть договор займа, то расплачиваться по нему надо рублями — независимо от того, в какой валюте стороны договорились передавать деньги.

Например, в Кировске гражданин Украины выдал россиянину 10 000 $ под 5% от суммы займа ежемесячно. Когда кредитор потребовал вернуть деньги, заемщик его проигнорировал. Но суд обязал вернуть заем — 731 900 ₽, а также проценты за 131 месяц просрочки — 4 793 945 ₽.

Если сторона договора займа — иностранец без вида на жительство в России, то независимо от его гражданства и валюты договора рассчитываться стороны могут только безналично. Даже если заем в рублях.

За нарушение этого требования можно получить штраф — до 40% от суммы расчетов.

Когда стороны займа должны платить НДФЛ

Получение процентов и пеней по процентному займу — это доход займодавца, и с него нужно платить НДФЛ. У заемщика облагаемая налогом материальная выгода возникает, только если займодавец — его работодатель в или компании. Тогда доход определяют так:

Но до конца 2023 года в этих случаях налогооблагаемого дохода не будет и уплачивать НДФЛ не нужно. После придется платить по ставке НДФЛ для займодавца — 13%, если сумма годового дохода не больше 5 000 000 ₽. Если больше — 650 000 ₽ плюс 15% от суммы превышения.

Для этого нужно посчитать сумму полученных процентов и пеней за год и включить их в декларацию 3-НДФЛ. Декларацию отправить в налоговую инспекцию до 30 апреля следующего года, а налог по ней уплатить до 15 июля.

Если инспекция узнает о процентном займе, по которому займодавец получал доход, но не платил НДФЛ, она выставит требование об уплате с доначислением 20% от этой суммы в качестве штрафа.

Что делать, если заемщик не возвращает долг

Если должник не выполняет договоренности, можно использовать законные способы вернуть свои деньги.

Направить требование о возврате займа. Можно вручить его лично под подпись, отправить заказным письмом или по электронной почте. Срок исполнения требования начнет отсчитываться уже с момента получения претензии или сведений от почты о том, что получатель не пришел за письмом.

Спор о возврате может быть решен уже на этом этапе. Но могут понадобиться и дальнейшие действия.

Обратиться в суд и взыскать сумму долга, проценты по договору, неустойку, пени и проценты за просрочку платежа.

За подачу иска придется заплатить госпошлину. Ее размер рассчитывается исходя из суммы требования по иску.

Можно не считать самому, а воспользоваться калькулятором госпошлины, указав, что будете подавать иск имущественного характера, подлежащий оценке.

У суда можно запросить отсрочку уплаты пошлины. Если ходатайство удовлетворят, ее заплатит проигравшая сторона.

Обратиться к прокурору, если состояние здоровья или возраст не позволяет отстоять права самостоятельно. Прокурор разберется в обстоятельствах спора и сам направит заявление о взыскании долга в суд.

Продать заложенное имущество должника, если это предусмотрено в договоре. Судебные приставы продадут его на торгах и вернут деньги кредитору.

Уступить право требования по долгу другому лицу, если в договоре займа нет на это запрета. Вы получите деньги, а заниматься судебными разбирательствами будет новый кредитор. Но это может быть меньшая сумма: при продаже долга в коллекторское агентство первоначальный займодавец, как правило, получает до 90%.